Achat à crédit: Le monopole de Cim Finance fait débat

En finançant le crédit des clients de plus de 600 commerces à travers l’île, Cim Finance est le leader incontesté de la vente à tempérament. Une position qui a été renforcée depuis que l’institution financière gère le service de crédit des magasins de Courts/Mammouth. 1er avril 2015. Le taux d’intérêt sur la vente à tempérament baisse de 19 % à 12 % par an, comme annoncé dans le Budget. Toutefois, dans la pratique, les Mauriciens ne bénéficient pas pleinement de cette baisse. Et pour cause : au moment où cette mesure entrait en vigueur, Cim Finance a revu à la hausse ses « commissions ». Du côté de Cim Finance, on se refuse à parler de commission. On évoque  « des accords commerciaux » passés avec les commerçants et qui « prévoient une remise qui couvre les services tels que le “cashiering’’, l’utilisation du logiciel de gestion de risque, le service clientèle et les transactions effectuées », précise la direction de Cim Finance. Les gérants des maisons de commerce interrogés insistent qu’il s’agit bel et bien de « commission » à un taux gradué, variant de 3 % à 15 % selon les commerces.  La pratique est la suivante : les magasins qui ont une meilleure vente paient une « commission » moindre. Alors que ceux qui réalisent un volume de vente plus faible versent une plus grosse « commission » à Cim Finance. Voici l’exemple d’un magasin qui vend des produits électroménagers et des meubles. Cim Finance impose à cette maison de commerce une « commission » de 12 % sur les électroménagers au lieu de 9 % auparavant. Quant à la « commission » sur les meubles, elle passe de 12 % à 15 %, indique le gérant du magasin.

Chute des ventes

« Si on vend à crédit un réfrigérateur de Rs 15 000 à un client, Cim Finance nous paie Rs 13 650 après avoir touché sa commission de 9 %. En augmentant sa « commission » à 12 %, il ne nous paie que Rs 13 200. Nous perdons ainsi Rs 450. Comme nos marges sont déjà très limitées, nous n’avons d’autre choix que d’augmenter le prix du réfrigérateur à Rs 15 950, afin de ne pas perdre au change. C’est finalement le consommateur qui est pénalisé », explique le gérant d’un magasin d’électroménager. Cela une incidence sur la vente des électroménagers, des meubles et autres produits qui peuvent être financés à crédit (carrelages, sanitaires, luminaires, équipements de sport, motocyclettes, vélos, portables, ordinateurs, entre autres). « Nos ventes ont chuté de 40 %. Les consommateurs s’attendaient à une baisse des coûts du crédit. Ils ne comprennent pas comment les prix des électroménagers et des meubles ont grimpé. Ils sont sous l’impression que les magasins ne jouent pas le jeu ou sont en train de profiter de la baisse des intérêts pour faire des profits, alors que c’est loin d’être le cas », explique un commerçant. Autre constat sur le marché du crédit : l’insistance de Cim Finance pour que les clients prennent une assurance. « Quand un client achète un produit à crédit, Cim Finance insiste pour qu’il souscrive à une assurance. Le client n’est pas obligé de la prendre, mais la firme fait tout pour le convaincre surtout quand il se montre réticent », indique un commerçant. [blockquote]Un client témoigne : « Quand j’ai acheté une machine à laver à crédit, on m’a dit de prendre une assurance. Je n’ai pas voulu, mais la dame a beaucoup insisté. J’ai eu peur à un moment qu’on refuse de m’accorder du crédit, j’ai finalement cédé. Je n’ai absolument pas le moyen d’acheter la machine à laver ».[/blockquote] Selon les commerçants interrogés lors de notre enquête, Cim Finance exigerait de tous ses nouveaux clients qu’ils prennent une assurance. À savoir que cette assurance couvre les incendies, le vol par infraction, l’inondation ou encore la perte d’un emploi. Il ressort également que Cim Finance exige dorénavant auprès de certains clients qu’ils leur remettent un relevé de leurs comptes bancaires, alors que les documents recommandés pour l’octroi d’un crédit sont la carte d’identité, une fiche de paie récent de trois derniers mois et une preuve d’adresse (facture CEB/CWA/Mauritius Telecom).  

La direction s’explique: « Cim Finance ne pratique pas de vente agressive »

Quelles sont les raisons qui ont poussé Cim Finance à augmenter ses commissions ? Cim Finance ne perçoit pas de commissions des commerçants. Les accords commerciaux que nous avons avec nos commerçants prévoient une remise à notre escient qui couvre les services tels que le “cashiering’’, l’utilisation de notre logiciel de gestion de risque, le service clientèle et les transactions effectuées. Les commerçants sont libres de travailler avec les prestataires de crédit de leur choix. Ces commerçants peuvent aussi choisir d’entreprendre le financement des achats à crédit à leur niveau. Ne pensez-vous pas qu’une telle décision peut pénaliser les consommateurs ? Le prix des produits fixés par les commerçants sont hors de notre contrôle. Nous n’avons pas d’influence sur cet aspect. Il suffit de comparer les prix d’un commerçant à un autre pour constater la différence. Certains sont moins chers que d’autres. Vous pouvez vous demandes comment ils arrivent à effectuer ces différences de prix. Il convient de rappeler que Cim Finance opère en conformité avec les dispositions du Hire Purchase Act. Cette loi règlemente le taux d’intérêt imposable sur le crédit à 12 %. Selon plusieurs commerçants, Cim Finance obligerait pratiquement tous ses nouveaux clients à prendre une assurance. Vos commentaires ? Cim Finance ne pratique pas de vente agressive. L’assurance en question est un produit optionnel que le client peut choisir de prendre ou pas. D’ailleurs, cette assurance a été introduite à la demande de notre clientèle qui souhaitait une protection supplémentaire.  Nous vous invitons à visionner une vidéo en créole sur  notre site web www.cimfinance.mu qui décrit dans un langage clair et simple toutes les spécificités de cette assurance. Vous noterez de même qu’un “cooling off period de 5 jours’’ est clairement indiqué, ce qui laisse le choix au client de revenir sur sa décision. Les pamphlets sont à la disposition de notre clientèle dans tous nos comptoirs.

La configuration du marché de la vente à tempérament

Avec le retrait de Courts et de Bramer Leasing, Cim Finance se retrouve en situation de monopole sur le marché de la vente à tempérament. Les autres opérateurs offrant cette solution financière sont Cheribinny du groupe Currimjee, Kalachand Finance et Ecocrédit, qui est destinée exclusivement aux employés du Central Electricity Board. A noter que la Competition Act de 2007 décrète qu’une entreprise est en situation de monopole quand elle détient plus de 30 % des parts de marché.  

Combien le client paie rééllement

La baisse des taux d’intérêt de 19 % à 12 % sur la vente à tempérament n’a pas vraiment profité aux consommateurs en raison des « commissions » plus élevées qui sont pratiquées. Voici comment les prix des produits électroménagers et meubles ont évolué dans un magasin où le montant des « commissions » a été réajusté.

Télé LCD de 32 pouces

[[{"type":"media","view_mode":"media_large","fid":"1878","attributes":{"class":"media-image alignleft wp-image-1912","typeof":"foaf:Image","style":"","width":"200","height":"150","alt":"T\u00e9l\u00e9 LCD"}}]]Avec la baisse du taux d’intérêt, le client aurait dû payer une mensualité de Rs 417. Or, le prix du produit a été revu à la hausse après l’augmentation des commissions perçues par Cim Finance. La mensualité passe, du coup, à Rs 430. • Prix avant la baisse du taux d’intérêt : Rs 11 990 • Dépôt : Rs 1 199 • Crédit pour 30 mois de mensualités : Rs 454 par mois • Prix après la baisse du taux d’intérêt : Rs 12 350 • Dépôt  : Rs 1 235 • Crédit pour 30 mois de mensualités : Rs 430 par mois • Crédit pour 30 mois de mensualités avec assurance : Rs 469  par mois

Armoire

  [[{"type":"media","view_mode":"media_large","fid":"1877","attributes":{"class":"media-image alignleft wp-image-1911","typeof":"foaf:Image","style":"","width":"200","height":"266","alt":"Armoire"}}]]Sans la hausse de la commission de Cim Finance, le client aurait dû s’acquitter de Rs 522 par mois au lieu d’une mensualité de Rs 538. • Prix avant la baisse du taux d’intérêt : Rs 14 990 • Dépôt : Rs 1 499 • Crédit pour 30 mois de mensualités : Rs 568 par mois • Prix après la baisse du taux d’intérêt : Rs 15 450 • Dépôt : Rs 1 545 • Crédit pour 30 mois de mensualités : Rs 538 par mois • Crédit pour 30 mois de mensualités avec assurance : Rs 586  par mois

Lit

  [[{"type":"media","view_mode":"media_large","fid":"1879","attributes":{"class":"media-image alignleft wp-image-1913","typeof":"foaf:Image","style":"","width":"200","height":"200","alt":"Lit"}}]]La mensualité aurait dû passer à Rs 417 avec la baisse du taux d’intérêt. Or, le client doit s’acquitter de Rs 430 par mois. • Prix avant la baisse du taux d’intérêt : Rs 12 000 • Dépôt : Rs 1 200 • Crédit pour 30 mois de mensualités : Rs 454 par mois • Prix après la baisse du taux d’intérêt : Rs 12 360 • Dépôt : Rs 1 236 • Crédit pour 30 mois de mensualités : Rs 430 par mois • Crédit pour 30 mois de mensualités avec assurance : Rs 469  par mois

Réfrigérateur

  [[{"type":"media","view_mode":"media_large","fid":"1880","attributes":{"class":"media-image alignleft wp-image-1914","typeof":"foaf:Image","style":"","width":"200","height":"233","alt":"R\u00e9frig\u00e9rateur"}}]]Rs 522. C’est la mensualité qu’aurait dû payer le client. Or, cette somme a grimpé à Rs 555 par mois. • Prix avant la baisse du taux d’intérêt : Rs 15 000 • Dépôt: Rs 1 500 • Crédit pour 30 mois de mensualités : Rs 568 par mois • Prix après la baisse du taux d’intérêt : Rs 15 950 • Dépôt : Rs 1 595 • Crédit pour 30 mois de mensualités : Rs 555 par mois • Crédit pour 30 mois de mensualités avec assurance : Rs 605  par mois

Mosadeq Sahebdin (porte-parole de la Consumer Advocacy Platform): « Le choix du consommateur est limité en matière de crédit »